Když dotace nevystačí aneb kde ještě vzít peníze na úspory
Redakce | Pondělí, 12. červen 2023 |
Úsporná opatření v podobě účinnějšího kotle, tepelného čerpadla, zateplení, plastových oken či třeba fotovoltaiky, jsou v současnosti dotována státem. A to i rodinným domům a bytům v osobním vlastnictví, i bytovým družstvům. Jenže málokdy dotace vystačí na celý projekt. Jak to udělat, abyste mohli uhradit celý projekt, a přitom se nevydali ze všech našetřených peněz? Cest je hned několik.
Jaké dotace můžete pro úspory energií využít?
Stát v současnosti nabízí několik druhů dotací určených pro úspory energií nebo ke snížení tvorby zplodit během topného období. Jsou jimi:
- Nová zelená úsporám - pro rodinné i bytové domy. Dotuje se především zateplení, solární systémy, fotovoltaika, rekuperace, dešťová a odpadní voda, zelené střechy, stínící technika, využití tepla z odpadní vody aj.
- Nová zelená úsporám light - pro seniory a domácnosti s nižšími příjmy. Dotuje se zateplení, výměna oken, solární ohřev vody, výměna vchodových dveří aj.
- Kotlíkové dotace - pro nízkopříjmové domácnosti. Výměna současného kotle na tuhá paliva za kotel nový, s účinnějším spalováním. Dotuje se kotel na biomasu nebo elektrická a plynová tepelná čerpadla.
Pokud ještě nemáte promyšleno, jaký zdroj energie a tepla zvolit, přečtěte si článek: Vytápění (nejen) dřevostaveb po roce 2020: Jaké zdroje energie budou nejvhodnější. Může vám s rozhodováním pomoci.
Dotace (většinou) nevystačí na celý náklad spojený s projektem, s rekonstrukcí. Zájemci o ni proto musejí prokázat, že budou mít čím dofinancovat ostatní výdaje. Jednou z možností jsou vlastní úspory. Ale z nich byste se nikdy neměli zcela vyčerpat - níže objasníme proč. Teď pojďme nahlédnout na možnosti, z čeho doplatit částku, co dotaci přesahuje.
Běžná půjčka, bez uvedení účelu
Jestli realizujete jen malý projekt, například tepelné čerpadlo, nebo jen fotovoltaiku, případně instalaci solárních panelů na ohřev vody, můžete částku na dotaci pohodlně získat z běžné půjčky. Její výhodou je bezúčelovost, takže peníze bez problémů využijete i na další úhrady, co mohou během realizace projektu ještě vzniknout. Nebo k pořízení dalšího vybavení do bytu.
Vždycky pamatujte na pečlivé porovnání půjček, například zde ve srovnávači. Je bezpodmínečným krokem k získání výhodného úvěru s příznivou cenou. Ve výsledku může znamenat úsporu i tisíců korun. Při výběru se soustřeďte i na parametry splácení. A upřednostněte poskytovatele s flexibilním splátkovým kalendářem, pro nějž není žádost o odklad splátky ničím nepřekonatelným.
Spotřební bezúčelová půjčka vždy vyjde dráž než účelové úvěry, jako je hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Odměnou za vyšší cenu je právě bezúčelovost, jinými slovy svoboda ve využití peněz z půjčky přesně tak, jak právě potřebujete.
Zdroj: Dreamstime
Účelový úvěr ze stavebního spoření
Stavební spořitelny se specializují na rekonstrukce bydlení směřující ke snížení jeho energetické náročnosti. Proto nabídnou i nižší půjčky, než je typické pro hypotéky. Ale peníze od stavební spořitelny už mají přesný účel. A nelze je využít na cokoliv, přestože jde o bydlení. Například nábytek, koberce nebo nádobí se ze stavebního spoření pořídit nedá, kdežto z běžné půjčky to možné je.
Abyste mohli úvěr ze stavebního spoření získat, musíte mít stavební spoření a na něm alespoň dva roky spořit. A mít naspořenu minimální částku odpovídající požadované výši půjčky. Teprve až splníte obě podmínky (tedy získáte hodnotící číslo), můžete o úvěr ze stavebního spoření požádat.
Pro ostatní klienty stavebních spořitelen je určen překlenovací úvěr. Ten je také účelový, ale cenově méně výhodný. Řádný úvěr ze stavebního spoření vychází levněji než běžná půjčka, meziúvěr je s ní cenově na hranici. Omezeni tu však vždycky budete účelem, na který vám bude dovoleno peníze využít.
Zdroj: Dreamstime
Hypotéka na rozsáhlejší projekt
Jestliže plánujete větší přestavbu s úsporami energií, nebo přistavujete novou a úspornější část domu, mohla by se vám ze všeho nejvíce hodit hypotéka. Přestože je dnes hypotéka nejdražší za několik posledních let, stále vychází levněji než běžná spotřební půjčka. Navíc mají běžné úvěry omezenu poskytovanou částku, nejčastěji milionem korun.
I hypotéka je čistě účelová, poskytovatel vám přesně stanoví, co z ní ještě smíte zaplatit, a co už nikoliv. Navíc musíte pro získání hypotéky zastavit svou nemovitost. To je sice velkým omezením, ale výměnou za něj získáte tu nejlevnější dostupnou půjčku na celém trhu, s možností splácet ji pomalu, dlouhé desítky let.
Zdroj: Dreamstime
Půjčit si můžete i od blízkých, vždy s řádně sepsanou smlouvou
Půjčka od rodiny a známých je také možným řešením, pravděpodobně i cenově nejvýhodnějším. Jen se vždycky domluvte na sepsání půjčky. Proč? V souladu se rčením: „Přáteli buďme, ale dluhy si plaťme". Aby obě strany přesně věděly, jak bylo dohodnuto předání peněz a jejich následné splácení.
Sepsání takové smlouvy není nijak komplikované, uvést stačí obě smluvní strany, celkovou půjčenou částku, případnou úrokovou míru a splátkový kalendář. Vše odatovat a samozřejmě podepsat. Svědků netřeba. Vzor smlouvy o zápůjčce v rodině nebo mezi známými najdete například na tomto místě.
Zdroj: Dreamstime
Proč se nevydávat ze všech peněz, ani na pořízení úsporných systémů?
Finanční polštář je velmi důležitý. Vždycky se víc vyplatí mít ponechánu finanční rezervu a k tomu splácet půjčku, než se vydat ze všech peněz a plánovaný projekt zvládnout bez půjčky. Proč? Život je totiž pestřejší, než většina z nás čeká. A „zákon schválnosti" funguje vždy.
Takže porucha pračky, auta nebo mrazáku na sebe nikdy nenechá dlouho čekat. Sotva se vydáte z posledních peněz, hned je potřeba něco koupit nebo opravit. A v takový moment budete muset sáhnout po půjčce, ovšem tentokrát po půjčce dražší. Klienti bez finančních rezerv, kteří na vyřízení půjčky opravdu spěchají, vždycky dostanou úvěr s úroky vyššími. Nehledě na to, že v časovém presu snadno podlehneme výběru podle emocí, nikoliv podle reálných parametrů půjčky.
Vytvořeno v xart.cz
